สร้าง “พีระมิดทางการเงิน” ด้วย 4 ขั้นตอนง่ายๆ | เปลี่ยนเงินเก็บเป็นความมั่งคั่ง

หลายคนอาจจะรู้สึกว่าการวางแผนการเงินเป็นเรื่องไกลตัว แต่จริงๆ แล้วมีหลักการง่ายๆ ที่ส่งพลังมหาศาลซ่อนอยู่ นั่นคือ “พีระมิดทางการเงิน” วันนี้เราจะมาค่อยๆ สร้างพีระมิดนี้ไปด้วยกันทีละชั้น เพื่อเปลี่ยนเงินเก็บให้กลายเป็นความมั่งคั่งในอนาคต

ทำไมต้องวางแผนการเงิน?

คำถามที่หลายคนอาจจะเคยสงสัย คือ เรามีเวลาทำงานหาเงินเพียง 40 ปี แต่ต้องใช้ชีวิตต่อไปอีก 60 ปี หรือมากกว่านั้นได้อย่างไร นี่คือเหตุผลสำคัญว่าทำไมการวางแผนการเงินจึงไม่ใช่ทางเลือกอีกต่อไป แต่มันคือสิ่งจำเป็นถ้าไม่อยากให้ชีวิตในบั้นปลายต้องลำบาก

ไทม์ไลน์ชีวิตทางการเงิน

ลองพิจารณาไทม์ไลน์ชีวิตทางการเงิน เราจะเริ่มทำงานมีรายได้ในช่วงอายุ 20 ปี และทำงานหาเงินไปเรื่อยๆ จนถึงประมาณ 60 ปี รวมแล้วประมาณ 40 ปีแห่งการสร้างรายได้ แต่หลังจากอายุ 60 ปีขึ้นไป คือช่วงเวลาของการใช้จ่าย ซึ่งอาจจะยาวนานถึง 20 ปี หรือมากกว่านั้น นี่คือความท้าทายที่เราต้องเผชิญ

สร้างรากฐานให้มั่นคง

ส่วนที่สำคัญที่สุดของทุกสิ่งก่อสร้างคือรากฐาน ในโลกการเงิน รากฐานที่แข็งแกร่งมีเสาหลักอยู่ 2 ต้น

เงินสำรองฉุกเฉิน

เปรียบเสมือนตาข่ายนิรภัยที่ช่วยรองรับเมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน ควรมีเงินสำรองฉุกเฉินเก็บไว้ประมาณ 6 เท่าของค่าใช้จ่ายรายเดือน เก็บไว้ในที่ที่หยิบใช้ง่ายและมีความเสี่ยงต่ำ

การเข้าใจเรื่องสินเชื่อ

ต้องแยกให้ออกว่าหนี้แบบไหนคือเครื่องมือสร้างอนาคต และหนี้แบบไหนที่ทำลายเงินของเรา สินเชื่อมีทั้งแบบที่จำเป็น เช่น สินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อเพื่อการศึกษา และสินเชื่อบริโภค เช่น บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งมีดอกเบี้ยสูง กฎง่ายๆ คือ สินเชื่อจำเป็นใช้ได้ แต่ต้องมีกลยุทธ์ ส่วนสินเชื่อบริโภคต้องระวังให้มากที่สุด

การออมเพื่อเป้าหมาย

การเปลี่ยนเงินเก็บธรรมดาให้กลายเป็นความฝันที่เป็นจริง คือการออมเพื่อเป้าหมาย ลองแบ่งเงินออมออกเป็น 4 พอร์ต เพื่อให้เห็นภาพชัดเจน

พอร์ต C: พอร์ตฉุกเฉิน

คือเงินสำรองฉุกเฉิน 6 เดือนที่เราได้กล่าวถึงไปแล้ว

พอร์ต B: บำนาญ

สำหรับใช้จ่ายในระยะยาวหลังเกษียณ

พอร์ต X: เป้าหมายระยะสั้น

เช่น การท่องเที่ยว หรือเก็บเงินดาวน์รถ

พอร์ต A: การลงทุน

สำหรับผู้ที่ต้องการผลตอบแทนที่สูงขึ้น

ทำความเข้าใจเรื่องภาษี

ภาษีเป็นเหมือนเกมที่มีกติกาที่เราต้องทำความเข้าใจ สูตรคำนวณภาษีง่ายๆ คือ รายได้ทั้งหมด ลบด้วยค่าใช้จ่ายที่กฎหมายยอมให้หัก และลบด้วยค่าลดหย่อนต่างๆ ผลลัพธ์ที่ได้คือเงินได้สุทธิ

สูตรคำนวณภาษี

รายได้ – ค่าใช้จ่ายที่ยอมให้หัก – ค่าลดหย่อน = เงินได้สุทธิ

ค่าลดหย่อน

ตัวช่วยสำคัญที่ทำให้เราเสียภาษีน้อยลงอย่างถูกกฎหมาย สำหรับผู้ที่เพิ่งเริ่มทำงาน จะมีค่าลดหย่อนพื้นฐาน เช่น ค่าลดหย่อนส่วนตัว 60,000 บาท ค่าใช้จ่ายแบบเหมาสูงสุด 100,000 บาท เงินประกันสังคม และเงินกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือถ้าเลี้ยงดูคุณพ่อคุณแม่ที่อายุเกิน 60 ปี ก็สามารถลดหย่อนได้ รวมถึงเบี้ยประกัน และการลงทุนในกองทุนเพื่อการเกษียณ เช่น SSF และ RMF

เครื่องมือสร้างความมั่งคั่ง

เครื่องมือที่ถูกออกแบบมาเพื่อเป้าหมายที่สำคัญที่สุดในชีวิตของหลายๆ คน นั่นคือชีวิตหลังเกษียณที่สุขสบาย

บำนาญจากประกันสังคม

เป็นพื้นฐานที่รัฐบาลให้การรับรอง

กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

พนักงานและนายจ้างร่วมกันสมทบเงินเข้ากองทุน

การลงทุนส่วนตัว (RMF/SSF)

การลงทุนในกองทุนรวมเพื่อการเกษียณอายุ

ดอกเบี้ยทบต้น

พลังของดอกเบี้ยทบต้นจะช่วยให้เงินของคุณเติบโตอย่างทวีคูณ

สูตรคำนวณเงินเกษียณ

การคำนวณเงินเกษียณที่ต้องการจะช่วยให้คุณวางแผนการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

• การวางแผนการเงินเป็นสิ่งจำเป็น
• รากฐานทางการเงินที่แข็งแกร่งมี 2 เสาหลัก: เงินสำรองฉุกเฉิน และการเข้าใจสินเชื่อ
• แบ่งเงินออมเป็น 4 พอร์ตเพื่อเป้าหมายที่ชัดเจน
• ภาษีเป็นเกมที่มีกติกาที่ต้องทำความเข้าใจ
• ใช้ค่าลดหย่อนเพื่อลดหย่อนภาษี
• เครื่องมือสร้างความมั่งคั่ง: บำนาญ, กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ, การลงทุนส่วนตัว
• พลังของดอกเบี้ยทบต้น
• คำนวณเงินเกษียณที่ต้องการ