มีทรัพย์สินแล้วกู้เงินง่ายกว่าจริงไหม? แยกหลักประกัน สินเชื่อ และ Private Equity
คลิปต้นทางตั้งข้อสังเกตว่าคนที่มีทรัพย์สินมากอาจเข้าถึงเงินกู้ ที่ปรึกษาทางการเงิน และการลงทุนอย่าง Private Equity ได้สะดวกกว่าคนที่ต้องการเงินก้อนเล็ก ข้อความนี้เป็นมุมมองของผู้พูด ไม่ใช่ผลสำรวจหรือคำอธิบายหลักเกณฑ์สินเชื่อไทย บทความนี้แยกบริการแต่ละแบบและดูว่าทรัพย์สินมีบทบาทอย่างไรในการพิจารณาสินเชื่อ
การมีทรัพย์สินเป็นหลักประกันช่วยอย่างไร
สินเชื่อมีหลักประกันใช้ทรัพย์สิน เช่น บ้าน รถ หรือเงินฝากมาค้ำประกันหนี้ ธนาคารแห่งประเทศไทยอธิบายว่า สินเชื่ออเนกประสงค์แบบมีหลักประกันมีหลายรูปแบบตามประเภททรัพย์สิน และวงเงินกับระยะเวลาผ่อนขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์และเงื่อนไขของผู้ให้สินเชื่อ การมีทรัพย์สินจึงอาจเปิดทางเลือกสินเชื่อบางชนิด แต่ไม่ได้แปลว่าจะกู้ได้ตามจำนวนที่ต้องการหรือได้รับอนุมัติทุกครั้ง
ธนาคารพิจารณามากกว่ามูลค่าทรัพย์สิน
ข้อมูลของ ธปท. เรื่องเครดิตบูโร ระบุว่าผู้ให้สินเชื่อนำข้อมูลเครดิตไปพิจารณาร่วมกับรายได้ ความสามารถในการชำระหนี้ อาชีพ อายุ และหลักประกัน ส่วน แนวทางการให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบของ ธปท. เน้นประเมินภาระหนี้เทียบกับรายได้และเงินที่เหลือหลังชำระหนี้ ดังนั้นการมีหลักประกันเป็นเพียงส่วนหนึ่งของภาพ ไม่ใช่ตัวแทนความสามารถผ่อนชำระ
สินเชื่อบุคคลกับ Private Equity คนละเรื่อง
สินเชื่อส่วนบุคคลคือการกู้เงินที่ต้องชำระคืนตามสัญญา ส่วน Private Equity หรือกิจการเงินร่วมลงทุนเกี่ยวข้องกับการลงทุนในธุรกิจนอกตลาดหลักทรัพย์ตามโครงสร้างและข้อกำหนดของผลิตภัณฑ์ ตัวอย่างข้อมูลจาก สำนักงาน ก.ล.ต. เรื่อง Private Equity Trust อธิบายว่าเป็นกลไกระดมทุนให้ธุรกิจนอกตลาดและกิจการเกิดใหม่ จึงไม่ใช่เงินกู้รายย่อยหรือบริการที่ผู้มีทรัพย์สินทุกคนเข้าถึงได้เหมือนกัน
ผู้พูดในคลิปยกบริการเหล่านี้มาวิจารณ์ความต่างของการเข้าถึงทุนและคำปรึกษา แต่การอธิบาย Private Equity ไม่ควรนำไปปะปนกับเกณฑ์อนุมัติสินเชื่อบ้าน รถ หรือสินเชื่อส่วนบุคคล
ก่อนยื่นกู้ควรถามอะไร
- ต้องใช้เงินเท่าไรและเพื่อวัตถุประสงค์อะไร
- ค่างวดรวมกับหนี้เดิมเหลือเงินพอใช้จ่ายจำเป็นหรือไม่
- ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม ระยะเวลาผ่อน และเงื่อนไขผิดนัดเป็นอย่างไร
- หากใช้ทรัพย์สินค้ำประกัน มีข้อจำกัดในการใช้หรือขายทรัพย์สินนั้นอย่างไร
- หากถูกปฏิเสธสินเชื่อ ขอให้ผู้ให้บริการอธิบายเหตุผลและเอกสารที่ควรปรับปรุงได้หรือไม่
ธปท. มี รายการเอกสารและข้อควรรู้ก่อนขอกู้ และ คำอธิบายสินเชื่อมีหลักประกัน สำหรับอ่านรายละเอียดเพิ่มเติม ไม่มีแนวทางใดรับประกันการอนุมัติหรืออัตราดอกเบี้ยของผู้กู้แต่ละราย
สรุป
การมีทรัพย์สินอาจเพิ่มทางเลือกในการใช้หลักประกัน แต่การอนุมัติสินเชื่อยังขึ้นกับเงื่อนไขและความสามารถชำระหนี้ ส่วน Private Equity เป็นการลงทุนในกิจการ ไม่ใช่สินเชื่อผู้บริโภค คำวิจารณ์ในคลิปชวนมองความไม่เท่ากันของบริการทางการเงิน แต่ไม่ควรใช้แทนข้อมูลเกณฑ์ของผู้ให้สินเชื่อแต่ละราย
วิดีโอต้นทาง
ดูคลิปต้นฉบับเรื่องการเข้าถึงเงินทุนและบริการทางการเงิน
อ่านเพิ่ม: FICO Score กับเครดิตบูโรไทย